Jak ušetřit milion podle věku dítěte

Pin
Send
Share
Send

Dobrý den, přátelé! Jaký je nejlepší dárek pro dospělé dítě? Počáteční platba za byt, platba za studium na prestižní univerzitě nebo za osobní auto - to jsou jen některé z mála možností. Jsou docela drahé, ale pokud se staráte o hromadění finančních prostředků předem, pak sbírání milionů nebo dvou do osmnáctých narozenin vašeho milovaného syna nebo milované dcery je docela realistické.

Naplánujte správnou částku

Nejprve musíte zjistit, kolik toho potřebujete a za jakým účelem. Pokud se jedná o bydlení - bude k dispozici dostatek stovek tisíc za zálohu nebo plánujete ušetřit 3-4 miliony. Pokud chcete platit dítěti do školy, rozhodněte se, ve které měně ušetříte peníze: dolary, eura, britská libra nebo rubl.

Výběr nástrojů pro úsporu bude v konečném důsledku záviset na množství a účelu utrácení. Například, pokud se jedná o byt, můžete si vybrat dlouhé OFZ. Pokud studujete na Cambridge, budete potřebovat vklad v cizí měně v librách nebo nákup britských cenných papírů.

Přítomnost konečné částky vám také umožní pochopit, jak moc jste ve svém podniku uspěli a zda je vhodné provést úpravu.

Nezapomeňte, že v průběhu desetiletí úspor inflace výrazně sníží kupní sílu peněz. Pokud je nyní 1 milion rublů velká částka, pak po 18 letech, při zachování předchozí míry inflace (4% ročně), bude to odpovídat 480 tis., Tj. se sníží více než 2krát.

Vytvořte finanční plán

Milion podle věku narození milovaného potomka je dobrý nápad, ale je třeba zůstat realistický. Pokud nejste připraveni na velké měsíční investice, měli byste si stanovit méně ambiciózní cíle.

Současně je účinek složeného úroku spouštěn na velkou vzdálenost. Pokud plně reinvestujete zisk, pak bude výše úspor růst mnohem rychleji. Systematické přidávání finančních prostředků a plné reinvestování příjmových způsobů, aby se výrazně urychlil proces akumulace dostatečného kapitálu pro vaše dítě.

Pokud tedy investujete od okamžiku narození dítěte do běžného vkladu s výnosem 6% ročně za 5 000 rublů za měsíc, v době příchodu věku se na účtu hromadí 1,08 milionů rublů. Pokud zvýšíte příspěvek na 10 000 rublů, úspory dosáhnou 2,16 milionu rublů. To je dost na studium a na zálohu na hypotéku. I s inflací.

Při finančním plánování je třeba vzít v úvahu následující body:

  • pokud nyní není možné investovat velkou částku, začněte malý - složený úrokový efekt bude mít dlouhodobý dopad;
  • šetřete peníze systematicky a ne čas od času - takže si zvyknete na stabilitu a váš kapitál (přesněji kapitál vašeho dítěte) poroste rychleji;
  • Nesledujte nadměrné zisky - investujte do prověřených a spolehlivých aktiv;
  • Nepoužívejte příspěvek dítěte jako bezpečnostní polštář a pokud jste museli vybírat prostředky z účtu, vraťte je do předchozího objemu.

Při plánování, kolik peněz můžete ušetřit, postupujte podle svých skutečných schopností. Nejprve to bude alespoň 500 rublů - a co je nejdůležitější, začněte.

Konzervativní možnosti

Protože hlavní věcí při tvorbě „dětského“ kapitálu je stabilita a předvídatelnost příjmu, doporučuje se získat mimořádně spolehlivá aktiva. Jejich hlavní nevýhodou je však nízká ziskovost.

„Dětský“ příspěvek

Nejjednodušší možností, jak ušetřit peníze dětem do 18. narozenin, je otevření příspěvku pro děti. Takovou nabídku najdete například v Sberbank. Parametry takového příspěvku:

  • měna - rubl nebo dolar;
  • částka - od 1 000 rublů nebo od 100 $;
  • sazba - 4,6% -5,15% pro rubly a 0,05% -1,3% pro dolarový účet (skutečný pro únor 2019);
  • měsíční kapitalizace úroků;
  • schopnost dítěte od 14 let pobírat úroky.

Rodiče, prarodiče a všichni ostatní dospělí mohou účet „dětí“ doplnit obecně, bez ohledu na to, v jakém vztahu jsou. Zvláštností účtu je, že není možné z něj vybírat peníze bez svolení opatrovnických orgánů, tj. Prostředky můžete získat pouze na něco opravdu důležitého - studium, léčba, nákup specializovaného vybavení atd.

Vklad je „zmrazen“ do 18. narozenin dítěte, ale po dosažení věku většiny jej může nový majitel podle libosti zlikvidovat.

Příspěvek „dítěte“ je jedním z nejjednodušších způsobů, jak akumulovat kapitál pro vaše dítě.

Vklad měny

Některé „dětské“ účty lze otevírat v cizí měně. Někdy je to nutné - například, pokud plánujete poslat své dítě studovat do zahraničí. Nebo jen chcete chránit své úspory před pádem rublů.

Pokud na „dětském“ vkladu neexistuje žádná měnová alternativa, můžete si v jakékoli bance otevřít běžný doplněný měnový účet.

Zde získáte všechny stejné výhody pasivní akumulace finančních prostředků plus ochranu před kolísáním měny. Hlavní věc není rozbít nebo vybrat z účtu úhlednou částku předem. Nelze-li „dětský“ vklad tak snadno uzavřít, pak v případě běžného vkladu v cizí měně nevznikají žádné problémy.

Otevření IIS nákupem OFZ

Dalším konzervativním a bezrizikovým řešením je nákup federálních úvěrových dluhopisů na individuálním investičním účtu. Zde je vhodnější vzít „dlouhé“ dluhopisy - na 10 nebo 20 let. Takže bude méně pokušení je prodat, a navíc si můžete vyzvednout OFZ podle splatnosti, aby vaše dítě dostalo včas peníze, aby dospělo.

Můžete si vybrat OFZ s výnosem s pevným kupónem nebo s výnosem vázaným na míru inflace nebo na průměrnou sazbu z vkladů. Vše bude záležet na zprostředkovateli, prostřednictvím kterého je nákup proveden.

V každém případě je však příjem OFZ vyšší než sazby vkladů (alespoň od roku 2019) a prakticky neexistují žádná rizika. Kromě toho není třeba platit daň ze zisků OFZ.

Pokud otevřete IIS a koupíte s ním OFZ, můžete získat odpočet daně za částku vložených prostředků. A to je plus 13% výnosu.

Pojištění

Další možností, jak shromáždit požadovanou částku pro většinu dítěte, je požádat o batole s financovanou nebo investiční životní pojistkou. Výhodou metody je, že získáte nejen nástroj pro navýšení prostředků, ale také finanční ochranu v případě nepředvídaných okolností.

Nadační životní pojištění

HOA je populární finanční nástroj na Západě, jeden z hlavních, s jehož pomocí rodiče šetří svým dětem peníze na školení nebo nákup hodnotného majetku. V Rusku pojistné smlouvy na bydlení dosud takové rozdělení nemají, ale bylo by nevyčerpatelné nevyužít tohoto finančního nástroje.

V případě pojištění majitele domu dostává dítě pojištění v následujících případech:

  • zranění nebo vážného zranění v důsledku nehody nebo úmyslného vystavení;
  • postižení nebo zranění;
  • získání chronické choroby;
  • Způsobení újmy na zdraví dítěte jiné osobě (analogové pojištění odpovědnosti);
  • smrt pojištěného následkem nemoci, zranění nebo úrazu.

Musíte pečlivě prostudovat smlouvu. Pojištění se zpravidla vztahuje pouze na případy, ke kterým došlo v naší zemi. A pokud dítě nebylo intoxikováno a pokus o sebevraždu nebyl proveden.

V případě úmrtí pojištěné osoby obdrží příjemce platby. Obvykle jsou v této funkci označeni rodiče, ale mohou to být bratři a sestry nebo jiní příbuzní.

Pokud nedojde k žádné jediné události považované za smlouvu, potom dítě po dosažení svých 18. narozenin obdrží pojistné zpět. Obvykle se jedná o přibližně 75–85% investovaných prostředků plus kumulovaný příjem z investování peněz do vkladů a dluhopisů. Výsledkem je, že celá částka je obvykle vrácena zpět.

NSG lze považovat za příspěvek do banky, ale místo zájmu získáte pojištění.

Investiční pojištění

Na první pohled je IIS téměř úplným analogem nadačního pojištění. Tyto dva nástroje však mají významný rozdíl. V případě LIS, stejně jako v případě LSS, se částka zaplacená podle splátkového kalendáře dělí na dvě části.

Pokud je však u kumulativního pojištění hlavní část (80-90%, která je investována do vkladů a OFZ) a pojistné pojišťovny, pak u ILI je to:

  • základní příspěvek - investováno do konzervativních nástrojů;
  • riziková část - investováno do spekulativních nástrojů v souladu s vybraným programem.

Například to mohou být eurobondy nebo akcie amerických společností. Příjem z ILI se skládá ze dvou částí:

  • zaručeno - například 2% ročně;
  • variabilní - může dosáhnout 10-15% ročně, pokud je investiční nápad rentabilní.

Variabilní část může způsobit ztrátu. Volba poměru rizika k zisku závisí na investorovi.

V případě pojištění bydlení je tedy příjem předvídatelný, ale méně velký, a u životního pojištění je pouze odhadovaný, ale je prakticky neomezený.

Pro ty, kteří jsou ochotni využít šanci

IIS jako investiční nástroj již obsahuje rizikové prvky. Zároveň však existují nástroje, které mohou přinést ještě větší zisky, ale budete muset vzít v úvahu možné ztráty.

Do těchto nástrojů se doporučuje neinvestovat všechny „dětské“ peníze a sbírat portfolio převážně konzervativních nástrojů. A tato riziková aktiva použijte k získání dalšího zisku využitím části dostupných prostředků.

ETF

Fondy obchodované na burze jsou v zahraničí populárnější než v Rusku. Nyní se však o ně začíná zajímat stále více investorů.

ETF jako součást svých aktiv kopíruje až 99% všech populárních indexů. Mohou to být americké akcie, ruské dluhopisy, index Nikkei nebo RTS, ropný nebo zlatý průmysl atd.

Zásoby ETF rostou, pokud se odpovídající index zvýší. Například od roku 2012 vzrostl S & P500 o 65%. Takto vzrostly akciové kotace ETF SPDR S&P 500 (také se někdy nazývá „pavouk“ kvůli označení fondu na burze jako SPY).

Pokud mluvíme o dlouhodobém horizontu, pak indexy rostou hlavně bez ohledu na ekonomickou situaci. Investice do ETF jsou proto atraktivní. Navíc za jejich nákup stačí zaplatit standardní makléřskou provizi. Kromě toho existují dividendy na ETF v oblasti 2-3% ročně.

Napsal jsem článek o tom, co jsou ETF na moskevské burze, a v té době Sberbank spustila dva ze svých indexových fondů „podle ruského práva“ - SBMX a SBGB.

Podílové fondy

Jedná se o srozumitelnější nástroj pro ruského investora. Na rozdíl od ETF, což je pasivní investice do indexu, manažeři podílových fondů aktivně nakupují a kupují cenné papíry a snaží se vydělávat peníze nejen na růstu akciového trhu, ale také na jeho pádu.

Výsledkem je, že aktivní management může přinést větší zisk než jen sledovat index, zejména v době krize. Existuje však riziko ztráty části kapitálu - a jejich investor předpokládá.

Nevýhodou podílového fondu je vysoký poplatek za správu, který může činit 1–2% ročně, jakož i velké prémie za prodej a nákup akcií. Pokud však máte podílové listy podílového fondu déle než tři roky, nemusíte za prodej platit ani platit daň ze zisku.

O tom, jak si v tomto článku vybrat podílové fondy.

Dividendové akcie a podnikové dluhopisy

Další možností „růstu“ portfolia je nezávislý výběr aktiv a jejich umístění na účet vybraného makléře. Je vhodné investovat do 10-15 emitentů z různých průmyslových odvětví a dokonce i zemí. Snižujete tak riziko ztráty kapitálu a zároveň snižujete kotace jedné z cenných papírů.

Doporučuje se sestavit vyvážené portfolio, včetně:

  • subfederal dluhopisy s vysokým výnosem kupónu - rizika bankrotu emitenta nejsou tak velká a výnos může být o 2-3% vyšší než OFZ;
  • podnikové dluhopisy - dluhopisy tohoto typu vydané po roce 2018 nepodléhají dani z příjmu;
  • akcie ruských dividend aristokratů, například MTS, Bashneft, Gazprom, Lukoil, Rostelecom atd .;
  • akcie největších ruských emitentů z kategorie „příliš velké na to, aby padly“, tzn. které riziko bankrotu je minimální - Sberbank, VTB, Gazprom, Rosneft, Aeroflot, Nornickel, AFK Sistema atd .;
  • akcie mezinárodních korporací se sídlem v zahraničí - Apple, IBM, Disney, Netflix, Coca-Cola, Cisco atd.

Portfolio můžete také „zředit“ eurobondy a depozitními účtenkami ruských společností obchodovaných v zahraničí, například Tinkoff nebo Yandex.

Závěr

Při vytváření portfolia „pro růst“ podle dospělosti vašeho dítěte nezapomeňte na diverzifikaci. Neměli byste být omezeni pouze na jednu sadu nástrojů - například na pojištění. Nejlepší je věnovat 60% portfolia konzervativním nástrojům a 40% rizikovým nástrojům. Tento poměr pomůže udržet rovnováhu a poskytne mnohem vyšší míru inflace. Obecně vám doporučuji, abyste si přečetli knihu Vladimíra Savenka „Milion pro mou dceru“. Autor na příkladu ruské reality tvoří portfolio aktiv, které má ruský investor k dispozici, a ukazuje, jak roste a jak s ním nakládat. Hodně štěstí a peníze mohou být s vámi!

Pin
Send
Share
Send