Jak ušetřit za byt s malým platem: plán krok za krokem

Pin
Send
Share
Send

Dobrý den, přátelé! Dnes budeme mluvit o tom, jak vyřešit problém s bydlením. Je to naléhavé pro většinu mladých rodin, ale pro mě je to naštěstí již vyřešené. A já se s vámi podělím o tajemství, jak ušetřit až do bytu tak rychle a efektivně, jak je to možné.

Vyberte - hypotéka nebo hotovost

Nejprve si musíte vybrat, za co ušetříte peníze. Existují dvě možnosti:

  • nákup bytu za hotovost (způsob samuraje);
  • nákup bydlení v hypotéce, a je třeba hromadit pouze pro zálohu (15-20% z ceny bytu).

Obě možnosti jsou skutečné, vše záleží na velikosti vaší peněženky a trpělivosti. Je jasné, že při malém platu je téměř nemožné ušetřit za byt bez hypotéky. Zvláště pokud jde o pár milionů. Ale pokud potřebujete ušetřit doslova 300-400 tisíc rublů - to je již skutečnější úkol.

Nejprve určete, co bude pro vás výhodnější: požádejte o hypotéku nebo vyberte a uložte současně. První možnost je nejčastěji výhodnější:

  • ceny nájemného se mohou zvýšit, ale hypotéky nemusí;
  • Můžete předčasně splácet hypotéku a snížit dluh;
  • inflace bude pracovat pro vás;
  • Psychologický život ve vašem bytě je jednodušší než pronájem.

Hypotéka však má i své nevýhody. Váš byt bude tedy přislíben do banky a pokud nebude zaplacen, může být odebrán a nebude možné jej prodat, darovat nebo pronajmout nájemcům.

Ale ať je to jakkoli, zvolte. Hypotéka nebo hotovost.

Určete částku, kterou potřebujete

Poté začněte zjistit, kolik toho potřebujete.

Vidím. že potřebujete méně peněz na hypotéku od nuly, než na celý byt. Ale pokud vyměňujete starou odnushku za nový kopeckový kus nebo tři rubly - pak je snazší akumulovat, než si vzít půjčku.

Mnoho lidí se ptá, zda je možné ušetřit za byt s naším platem. Odpověď: ano, pokud víte, na co se chystáte a máte plán. Prvním krokem je stanovení požadované částky.

Určete průměrné náklady na byt ve vaší oblasti a zjistěte to: opravdu ušetříte za byt nebo stále získáte půjčku.

V zásadě budou metody akumulace finančních prostředků v obou případech přibližně stejné, jediným rozdílem bude načasování a částka - a sada nástrojů je naprosto totožná.

Upravte inflaci

Při rozhodování o tom, jak rychle ušetřit za byt, buďte připraveni na to, že musíte na závod běžet s inflací. Každý rok sníží kupní sílu peněz a zároveň zvýší cenu nemovitostí.

Mohou mi namítnout, že v letech 2014–2018 ceny nemovitostí v důsledku krize klesly. Ano, je. Nemovitost může růst ceny za 10 let, a stoupat v ceně. Ale pokud plánujete skutečně ušetřit za byt, musíte být připraveni na nejpravděpodobnější scénář. A je takový, že ceny bydlení rostou v průměru o 4% ročně.

V důsledku toho bude váš byt za 1,5 milionu rublů za 20 let stát asi 3,2 milionu rublů (včetně složeného úroku). Takže pokud plánujete ušetřit 20 let v bytě, budete potřebovat konečný cíl ne 1,5 milionu rublů, ale minimálně 3 rublů. To znamená, výše měsíčních investic již v počáteční fázi se musí zdvojnásobit.

Vytvořte finanční plán

Dalším krokem je vypracování konkrétního plánu, jak přesně chcete ušetřit za byt. Bude to záviset na výši a trvání úspor. Buďte realističtí: po dobu jednoho roku s malým platem nelze ušetřit na nemovitostech v hodnotě 5 milionů rublů.

Nejprve určete, kolik peněz můžete ušetřit. Pokud je to 50 tisíc rublů, pak je nepravděpodobné, že bude možné ušetřit až za byt na rok - zde potřebujeme nejméně 150-200 tisíc rublů. Vyzkoušejte to s hypotékou - počítejte na 10 let a se splácením 50% vašeho příjmu. Získané údaje budou s největší pravděpodobností blíže realitě.

Například, pokud můžete ušetřit 50 tisíc rublů po dobu 10 let a zároveň je investovat do finančních nástrojů s výnosem 10% ročně, pak po tomto období nahromadíte asi 11,5 milionu rublů. Impozantní částka.

Pokud zdvojnásobíte platby, bude výše úspor 23,3 milionu rublů. Už dost na odnushku a na tři rubly a panské sídlo střední ruky.

Důležité: musíte zvážit inflaci, takže kupní síla těchto peněz může být ve skutečnosti nižší.

Je zřejmé, že je obtížnější ušetřit za byt s malým platem a je realističtější ušetřit 10-20 tisíc rublů (a je dobré, pokud můžete takové částky odložit). Počítáme. Na konci desetiletého období nahromadíte až 2,3 milionu rublů. I když vezmeme v úvahu inflaci, to stačí na skromnou odnoushechku někde v provincii.

Identifikujte nástroje

Naším nejdůležitějším úkolem tedy není ani ušetřit peníze za byt, ale investovat je moudře, aby se jejich kupní síla nesnížila. Například, pokud ceny nemovitostí vzrostou o 4–5% ročně a váš příjem je 10–12%, budete těžit.

Druhým bodem je nedostatek rizika. Je lákavé investovat 10% měsíčně do forexové kanceláře nebo binárních opcí, ale pravděpodobně zůstanete bez kalhot. Budete oklamáni.

Podstupujte rizika investováním do strukturálních produktů, futures nebo na akciový trh, tj. Nástroje, kterým nerozumíte, by neměly být. Nebudete oklamáni - vy sami ztratíte peníze kvůli nezkušenosti a nevědomosti.

Obecně lze zvolit pouze osvědčené bezrizikové nástroje s návratností nad trhem. A je jich spousta.

Vklad

Nejjednodušší možností je jednoduše ušetřit peníze za vklad. Je pravda, že jeho ziskovost není nijak zvlášť potěšující - je zřídka možné získat dokonce 5–6% ročně, i když existují možnosti se 7% a dokonce s 9% ročně. Napsal jsem samostatný článek, ve kterém banky je lepší investovat peníze za úroky.

Při použití pouze zálohy je velmi obtížné uložit až do bytu s platem 20 000 rublů, protože můžete ušetřit maximálně 5–6 tisíc rublů. 10 let samozřejmě stačí ke sběru 1 milionu rublů. Ale kde najdete slušné bydlení za peníze za deset let?

Samozřejmě, pokud ušetříte hypotéku - to je vše.

Vklady DIA jsou pojištěny až do 1,4 milionu rublů, takže můžete bezpečně investovat do bank, které jsou členy této agentury.

Federální půjčky

OFZ se liší výnosem mnohem vyšší než vklad. Pokud banky v průměru nabízejí 5-6% ročně v rublech a 2-3% v cizí měně, pak je průměrný výnos OFZ na úrovni 7-8%. OFZ vydává ministerstvo financí, jsou chráněny státem. Neexistují žádná rizika.

Pokud uvažujete o tom, jak ušetřit peníze za byt, můžete použít spoustu OFZ + IIS. Jeho podstata je následující:

  • otevřete si brokerský účet, například u makléře Tinkoffa (je výhodné, že se neplatí žádný měsíční poplatek za služby, platíte pouze provizi ve výši 0,3%);
  • koupit za 10 tisíc měsíčně OFZ;
  • na rok dostanete asi OFZ v hodnotě 120 tisíc rublů - v závislosti na emisi budete mít v rukou 120–140 dluhopisů;
  • Získejte kupón 70 rublů za dluhopis;
  • na konci roku uplatní odpočet daně - 13% prostředků investovaných na účet IIS (v tomto případě je to 13% ze 120 tisíc rublů, tj. 15600 rublů).

Výsledkem je zisk za rok: 70 * 120 + 15600 = 24000 rublů. To je 20% ročně. Spočítejte si, kolik let nahromadíte první milion.

A tady je další bonus. Vzhledem k sankcím zahraničních investorů nelze ruské cenné papíry držet, takže je ukládají na trh. A co se stane s aktivem při jeho prodeji? Správně, je to stále dražší. Nyní lze čísla OFZ zakoupit za 950, za 900 a dokonce za 880 rublů.

Jakmile jejich splatnost skončí, stát je vyplatí na par. Představte si, že jste koupili 1 000 10letých dluhopisů za 950 rublů, obdrželi kupónový příjem 75 rublů za rok a poté je prodali zpět ministerstvu financí za 1 000 rublů, přičemž vydělali 50 rublů navíc. Výpočty nechávám na vás.

Obecně šetřete peníze za byt pomocí IIS a OFZ. Myslím, že je to nejjistější volba.

Můžete také sbírat portfolio OFZ a dosahovat zisku měsíčně.

ETF a podílové fondy

Jedná se o pasivní způsob, jak ušetřit a navýšit finanční prostředky, což ušetří za byt s malým platem. Fondy investují do různých tržních nástrojů, tj. dodržovat zásadu co nejširší možné diverzifikace fondů. Díky tomu dosahují zisku i na klesajícím trhu - i když některé zásoby klesají, jiné nadále rostou.

Můžete vydělávat na podílových fondech a ETF jedním způsobem. Kupujete akcie podílového fondu nebo akcie ETF a čekáte, až vzrostou ceny. A pak prodáte. Pokud takové aktivum koupíte na 10 let, v každém případě se cena zvýší. Vaším úkolem je vybrat ty fondy, které rozhodně nebudou klesat v ceně.

Nabízím vyvážené portfolio:

  • 3 dluhopisové fondy;
  • 1 smíšený investiční fond;
  • 1 průmyslový fond;
  • 3 akciové fondy.

Konzervativní i spekulativní nástroje dostanete v jedné lahvi.

Plus fondy - minimální vstupní limit. Jednotky podílových fondů stojí v průměru 1 000 rublů, investice začínají od 5 000 rublů v závislosti na správcovské společnosti. ETF se obchodují na burze, průměrná hodnota akcie burzovního fondu v roce 2018 je 2 000–2500 rublů.

Pokud uvažujete o tom, jak ušetřit až 30 000 rublů za byt s platem, pak si vyberete finanční prostředky.

Osobně doporučuji preferovat ETF, protože podílové fondy budou stát více - provize za nákup a odkup akcií v 1-2% + roční poplatek 1%. Stačí koupit a držet ETF - existují pouze dvě provize - za nákup a prodej a jedná se o směnu (0,005-0,3%). Obecně je investice do indexů výhodnější než aktivní správa.

Nadační pojištění

Další možností, jak rychle ušetřit za byt, je požádat o financované pojištění. Lze jej zakoupit u VTB, Alfa Bank, Rosgosstrakh nebo od Tinkoff. Podstata NSG:

  • Určíte částku, kterou chcete akumulovat;
  • zvolte program, který vám to umožní;
  • získejte platební plán, který platíte.

Téměř jako půjčka, ale na vašem účtu se hromadí peníze. Příjem NSG je poměrně nízký - obvykle 4 - 5% ročně, ale získáte pojistné krytí po celou dobu trvání smlouvy. Například po dobu 10 let. A pokud se vám něco stane, dostanete okamžitě celou částku. A ano, můžete si koupit byt.

Závěr

Takže před vámi - hotový algoritmus, jak ušetřit až do bytu, se všemi rozvrženími a recenzemi. Nejprve vypočítejte požadované množství, poté zjistěte, kolik můžete ušetřit, poté sestavte plán a vyberte jeden z nástrojů, které jsem uvedl. Pro získání předvídatelného příjmu doporučuji OFZ minus IIS. Pokud chcete dosáhnout bláznivého zisku, zkuste ETF. Například zásoby FinEx MSCI USA UCITS ETF od roku 2012 vzrostly o 65,7%, a to s ohledem na ropnou krizi v roce 2014. Hlavní věc - nespadají na podvodníky, neriskujte "byt" peníze marně. Hodně štěstí a může být s tebou metrů čtverečních!

Pin
Send
Share
Send