Podřízený vklad - co to je, pro a proti, jak otevřít

Pin
Send
Share
Send

Zdravím!

Bankovní vklady v Rusku jsou téměř jediným a dostupným finančním nástrojem, který investoři (soukromé osoby) mohou podnikatelé použít k investování s relativně nízkým rizikem.

Banka se pokouší přilákat peníze investorů tak dlouho, jak je to možné, přilákat zákazníky s vysokými úrokovými sazbami z vkladů a některými privilegii.

Jednou z odrůd takového finančního nástroje jsou bankovní vklady se zvláštními podmínkami nebo podřízený vklad. Tato investiční varianta pro investora má určité výhody, rizika, o kterých se budu dále zabývat.

Co to je a proč je to potřeba

V nejobecnější definici je podřízený vklad (dále jen „SD“) formou investice klientů banky na dobu určitou, která umožňuje výplatu úroků za podmínky, že není možné smlouvu (neodvolatelnou) předčasně ukončit.

Jinými slovy, podřízený vklad je druh bankovního vkladu, ve kterém může klient na něj vložit svůj kapitál, získat úrok z něj, ale nemá možnost uzavřít dříve dohodnutou lhůtu při uzavírání smlouvy s bankou.

Takový diabetes může být různých typů a typů ve vztahu ke konkrétní kategorii klientů.

Pro jednotlivce jsou tedy možnosti pro podřízené vklady následující:

  1. Vklad na požádání, kdy lze peníze vkladatele připsat nebo utratit z představenstva po celou dobu jeho platnosti. Takový výběr peněz z vkladu však nemůže být větší než minimální částka, která musí zůstat na vkladu. Peníze se zpravidla vybírají ve výši naběhlého úroku. Doba platnosti nemá datum ukončení, smlouvu lze prodloužit bez omezení.
  2. Naléhavý podřízený vklad. Toto je nejběžnější forma tohoto příspěvku. U takového diabetu se stanoví pevná doba platnosti, která je obvykle nejméně 3-5 let. Namísto takové loajality zákazníků banka stanoví zvýšenou úrokovou sazbu z vkladu. Může být o 2-3% vyšší než standardní termínované vklady, kde má klient právo na předčasné uzavření.

Kromě toho existují práva pro klienty na podřízené vklady:

  1. Měsíční výplata úroků s přihlédnutím k jejich kapitalizaci (přírůstek úroků z dříve přijatých úroků - podle složeného úrokového schématu).
  2. Platba naběhlých úroků na konci období.
  3. Možnost doplnění jeho podřízeného příspěvku klientem o určitou částku.
  4. Možnost odepsat nebo utratit část prostředků z SD, ale ve výši nepřesahující částku měsíční platby úroků.
  5. Další preferenční podmínky, včetně možnosti použít SD jako kolaterální nástroj při získávání úvěru u stejné banky se sníženou úrokovou sazbou.

Kdy je výhodné otevřít

Optimální bude použití diabetu jako:

  • prostředky pro investování dočasně volných peněz vkladatele;
  • akumulace určitého množství peněz k vyřešení problému v budoucnosti (cílená investice). Například investování s cílem získat prostředky na nákup nového automobilu, děti studující na univerzitě;
  • podřízený vklad vyhrazující podnikatelům část kapitálu;
  • vklad pro použití jako zajištění při získávání půjčky, včetně hypotečních úvěrů;
  • podřízený vklad, který obdrží dlouhodobý příjem ve formě úroku z investovaného kapitálu („druhý důchod“).

Kromě toho může být podřízený vklad dobrou volbou pro zachování osobního nebo podnikového kapitálu v období, kdy existuje všeobecná ekonomická nestabilita.

Přítomnost „finančního airbagu“ pomůže občanovi - investorovi nebo podnikateli - přežít těžké časy v ekonomice.

Designové funkce

K vydání SD pro soukromou osobu budete potřebovat kromě standardního pasu občana Ruské federace ještě několik dalších dokumentů:

  1. Všechny DM obvykle mají podstatnou částku minimální prahové hodnoty pro otevření vkladu. Od 100 000 rublů a výše. Pokud je tedy takovému SD připsána částka více než 600 000 rublů, budete muset předložit osvědčení o dani z příjmu fyzických osob-2 (získané od Federální inspekce daní v místě bydliště / registrace) nebo jiný doklad potvrzující legální původ prostředků. Tento požadavek je stanoven zvláštním federálním zákonem č. 115 „Boj proti financování terorismu, nezákonných činností atd.“ („Zákon o boji proti praní špinavých peněz“).
  2. Někdy žádají uzavřít pojištění vkladů od pojišťovací společnosti, která je obvykle partnerem této banky.

Je-li podřízený vklad vydáván samostatným podnikatelem nebo právnickou osobou, je vyžadován balíček zákonných dokumentů nebo osvědčení o registraci jednotlivého podnikatele (výpis z rejstříku Sjednoceného státního registru podniků).

K otevření SD v ruských bankách nejsou zapotřebí žádné další dokumenty. Pokud jde o podmínky v organizacích EU, existují přísnější požadavky na nerezidentského investora, zejména ze zemí bývalého SSSR.

Klady a zápory

Stejně jako jakékoli jiné finanční aktivum nebo nástroj má i podřízený vklad výhody a nevýhody.

Mezi nepochybné výhody cukrovky patří:

  • možnost dlouhodobé investice vašich peněz a získání fixního zaručeného úrokového výnosu z toho, model je „finanční nájemce“;
  • záruka bezpečnosti prostředků na vkladu však není vyšší než částka 1,4 milionu rublů a pouze pro jednotlivce;
  • lze použít jako formu zajištění úvěru;
  • může být zděděno, darováno, provedeno jako příspěvek na základní kapitál komerčního podniku.

Pokud mluvíme o nedostatcích diabetu, pak zahrnují:

  • „Zmrazení“ úrokových sazeb na dlouhodobé vklady. Pokud se podmínky v ekonomice změní, inflace se zrychlí, není možné ukončit dohodu o vkladu, aby se vaše peníze znovu investovaly do výhodnějších nástrojů;
  • výše záruk poskytovaných státem je pouze 1,4 milionu rublů. Pro investory v oblasti duševního vlastnictví nebo komerční podniky takové záruky vůbec neexistují;
  • riziko spojené se skutečností, že úvěrová instituce, banka může CBR kdykoli podstoupit reorganizaci nebo likvidaci (zrušení licence). Poté lze podřízený vklad požadovat soudním řízením;
  • banka má právo zmrazit vklad podle svého uvážení, pokud mu připadá podezřelé podmínky původu peněz klienta. V tomto scénáři je pro klienta obtížné prokázat správnost u soudu, zejména u ruských soudů.

Rozdíl mezi vkladem a vkladem

Hlavní rozdíl mezi cukrovkou a obvyklým bankovním vkladem je, že:

  • podřízený má podmínky obvykle delší než 3 roky;
  • vkladatel, stejně jako banka, nemá právo předčasně ukončit dohodu o vkladu;
  • úrokové sazby na SD jsou o 10–15% vyšší než u běžných vkladových sazeb.

Kde otevřít

Poskytování podmínek pro otevření diabetu v Rusku praktikují nejen velké banky. Tyto typy podřízených vkladů velmi často nabízejí malé regionální organizace, které vkladatelé nejvíce potřebují „dlouhé peníze“.

Podřízený vklad můžete otevřít téměř v každé ruské bance, která má platnou licenci CBR a účastní se federálního programu pojištění vkladů DIA.

Tipy pro výběr výnosného vkladu

Zde je několik jednoduchých tipů, na které si můžete vybrat podřízený vklad:

  1. Banka, ve které hodláte otevřít vklad, musí být v první stovce ratingu nebo TOP-100.
  2. Banka musí být součástí programu pojištění vkladů.
  3. Je lepší zvolit dobu podřízeného vkladu z minimálního možného, ​​například 3 roky, abyste si později mohli prohlédnout pracovní podmínky svých peněz.
  4. Je vhodné, aby úrokové sazby na diabetes byly vyšší než oficiální inflace alespoň o 1-2%. Je však třeba si uvědomit, že pokud vám budou nabídnuty příliš vysoké sazby, jedná se o první signál o nevýhodě takové finanční úvěrové instituce.
  5. Při uzavírání smlouvy o podřízeném vkladu by neměly existovat žádné další podmínky na straně banky, které jsou pochybné.

Jak otevřít a zavřít podřízený vklad

Chcete-li otevřít podřízený vklad, musíte vědět nejen, kde je to nejziskovější, ale také jaké jsou požadavky pro investora - investora.

Podmínky v ruských bankách

Téměř všechny ruské banky poskytují cukrovku. Tento bankovní produkt je zejména poptáván při poklesu procenta vkladů na vklady v cizí měně, přičemž sazba, u které již klesla pod 2% ročně.

Ruské banky jsou navíc ochotny použít podřízený vklad ke zvýšení své kapitalizace, například během auditu nebo ke zlepšení vykazování akcionářům. Za tímto účelem banky vytvářejí atraktivní podmínky pro cukrovku pro potenciální zákazníky.

Úroky a sazby

Úrokové sazby pro většinu ruských úvěrových organizací a bank se pohybují v rozmezí od 7 do 10% ročně (k listopadu 2019).

Úroková sazba na SD se ve skutečnosti rovná výnosu z OFZ. To umožňuje klientovi diverzifikovat své investice, ušetřit část peněz na bankovních účtech - vklad a částečně investovat do vládních dluhových cenných papírů - federální úvěrové dluhopisy.

Seznam požadavků na vkladatele a nezbytné dokumenty

Pro otevření podřízeného vkladu je klient povinen dodržovat určitý příkaz a složení dokumentů předkládaných zaměstnancům banky.

Pro jednotlivce stačí pouze cestovní pas občana Ruské federace. Pokud částka zálohy překročí 600 tisíc rublů, budete si muset dělat starosti s předložením potvrzení o příjmu bance, o původu prostředků.

Obvykle stačí předložit potvrzení o platu z pracoviště za posledních 6 měsíců nebo kopii prohlášení ve formě daně z příjmu fyzických osob-2. Takové osvědčení nebo prohlášení lze získat od inspektorátu Federální daňové služby v místě bydliště občana (registrace).

Pro právnické osoby

U právnických osob vypadá složení balíčku dokumentů pevněji a může zahrnovat:

  • kopie základních dokumentů (charta, osvědčení o registraci);
  • daňové osvědčení;
  • příkaz vedoucího organizace, společnost o jmenování úředníka oprávněného k uzavírání dohod s bankou, plná moc vydaná takové osobě;
  • výpis z jednotného státního rejstříku právnických osob ověřený úředním razítkem.

Pro individuální IP podnikatele

Pokud se podnikatel, který má status IP, rozhodl otevřít podřízený vklad jménem, ​​měl by být připraven následující dokument:

  • občanský pas;
  • TIN certifikát;
  • výpis z USRIP, ověřený oficiální pečetí Rosreestr;
  • výpis z bankovních účtů, z nichž jsou peněžní prostředky připsány na SD v bance.

Jak uzavřít a vybrat peníze

Chcete-li uzavřít a vybrat peníze z podřízeného vkladu po termínu, musíte předložit cestovní pas, dohodu o otevření vkladu.

Pokud se předpokládá předčasné uzavření účtu na SD a výběr peněz z něj, budete potřebovat:

  • žádost adresovanou vedení banky, kde by měl být důvod pro předčasné uzavření představenstva přiměřeně vysvětlen;
  • plně zaplatit veškeré pokuty a pokuty bance za předčasné ukončení smlouvy.

V některých případech můžete SD uzavřít v bance pouze na základě soudního příkazu.

Rizika nevracení peněz a potenciální rizika

Riziko, že peníze vkladatele uložené na SD v bance nemusí být vráceny, je způsobeno následujícími důvody:

  1. Úpadek samotné úvěrové instituce, její reorganizace nebo zrušení licence. V tomto případě bude možné získat vaše peníze, když bude soudní řízení konečně ukončeno a budou vedena soutěžní (rozhodčí) řízení.
  2. Účet klienta byl zabaven vymáháním práva soudním příkazem nebo byla uložena soudní exekuce bezpečnostní pokutou.
  3. Banka měla podezření, že peníze na vkladu byly nezákonného původu nebo že měla důvod pochybovat o zákonnosti finančních transakcí. V tomto případě může být příspěvek „zmrazen“ na dobu neurčitou, i když soudní rozhodnutí nemusí být vždy ve prospěch vkladatele.

Závěr

Závěrem je třeba poznamenat, že navzdory skutečnosti, že se na finančních trzích objevilo mnoho nových a spolehlivých finančních nástrojů pro investování a spoření peněz, vklady jsou pro většinu klientů bank stále prioritou.

Důvodem je nejen skutečnost, že takové nástroje jako podřízený vklad jsou spolehlivější (což je velmi kontroverzní), ale také kvůli konzervatismu a nedostatku finanční gramotnosti jak u většiny obyvatel, tak u většiny podnikatelů.

Stále máte otázky? Čekání v komentářích!

Pin
Send
Share
Send